ประกันภัยก่อสร้าง

การประกันภัยนับเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยลดหรือบรรเทาความ เสี่ยงที่เกิดขึ้นโนโครงการก่อสร้างๆได้ โดยเป็นการถ่ายโอนความรับผิดชอบต่อความเสี่ยงในงานก่อสร้างให้กับบริษัท ประกันภัย ด้วยการที่ผู้เอาประกันจะต้องจากเบี้ยประกันในอัตราที่ตกลงกันไว้ ซึ่งการจัดการด้านประกันภัยในแต่ละโครงการนั้นขึ้นอยู่กับรูปแบบการทำสัญญา จ้างของโครงการก่อสร้างนั้น และวิศวกรโครงการของเจ้าของงานจะต้องควรคำนึงถึงเรื่องต่างๆ ดังนี้

- เจ้าของโครงการต้องตรวจสอบว่าผู้ทำการก่อสร้างทุกรายได้ทำประกันภัยจริงนับ ตั้งแต่เริ่มดำเนินโครงการ เพราะผู้ทำการก่อสร้างบางรายอาจไม่เห็นความสำคัญของการทำประกันภัย และเมื่อมีความเสียหายเกิดขึ้นแล้วก็จะมีปัญหาเรื่องการเรียกร้องค่าเสียหาย หรือค่าสินไหมทดแทน

- ผู้ทำการก่อสร้างทุกรายควรทำประกันภัยกับบริษัทประกันบริษัทเดียวกัน หรือหลายบริษัทแต่ต้องจัดประกันภัยแบบประกันภัยร่วม โดยมีเงื่อนไขเหมือนกันทุกประการ เพราะเมื่อเกิดความเสียหายแล้วจะได้ไม่เกิดกรณีที่บริษัทประกันบริษัทหนึ่ง ปฎิเสธความรับผิดชอบว่าเป็นของอีกบริษัทหนึ่ง

ดังนั้นเจ้าของโครงการจึงควรวางแผนเรื่องการประกันภัยไว้ตั้งแต่เริ่มดำเนิน โครงการว่าจะทำประกันภัยกับบริษัทใดและด้วยวิธีใด โดยทั่วไปกรมธรรม์ที่ใช้ในการประกันภัยจะมี 2 ลักษณะ คือ

1.กรมธรรม์ที่รับประกันภัยตามภัยที่ระบุ

2. กรมธรรม์เสี่ยงภัยทุกชนิด

1. กรมธรรม์ที่รับประกันภัยตามภัยที่ระบุ (Named Perils Policy)

กรมธรรม์ประเภทนี้จะคุ้มครองความสูญเสีย (loss) หรือความเสียหาย (damage) ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น ความเสียหายใดๆที่เกิดนอกจากภัยที่ระบุไว้นั้นผู้เอาประกันจะไม่ได้รับความ คุ้มครอง ตัวอย่าง กรมธรรม์ลักษณะนี้ได้แก่ กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย

2. กรมธรรม์เสี่ยงภัยทุกชนิด (All Risks Policy)

กรมธรรม์ประเภทนี้จะไม่ระบุว่าคุ้มครองอะไร แต่จะระบุว่าไม่คุ้มครองอะไร ซึ่งจะปรากฎอยู่ในรายการที่ยกเว้นของกรมธรรม์ ซึ่งในการทำงานก่อสร้างส่วนใหญ่จะใช้กรมธรรม์ชนิดนี้ โดยเรียกว่า กรมธรรม์เสี่ยงภัยสำหรับผู้ทำการก่อสร้าง (Contractors All Risks Insurance : C.A.R.) โดยมีรายการที่จะเอาประกันกับบริษัทผู้รับประกันได้ตามรายการที่ระบุไว้ใน กรมธรรม์มาตรฐาน ดังนี้

หมวดที่ 1งานวิศวกรรมโยธาและอาคาร 

ซึ่งประกอบด้วย

           1.1 งานก่อสร้างตามสัญญา (งานถาวรและงานชั่วคราวรวมทั้งบรรดาวัสดุที่ใช้ในการก่อสร้าง) ความสูญเสียหรือเสียหายด้วยอุบัติเหตุอันคาดไม่ถึง ด้วยสาเหตุใดก็ตามอันอยู่นอกเหนือข้อยกเว้นซึ่งได้ระบุ ไว้โดยเฉพาะข้างล่างนี้ ทำให้จำเป็นที่จะต้องซ่อมแซมหรือเปลี่ยนให้ใหม่ซึ่งทรัพย์สินนั้นแล้ว บริษัทผู้เอาประกัน จะชดใช้ค่าสินไหมให้แก่ผู้เอาประกัน เพื่อทดแทนความสูญเสียหรือความเสียหายทั้งสินนั้น ในวงเงินไม่เกินแต่ละรายการที่ได้ระบุไว้ในตารางแห่งกรมธรรม์ประกันภัยนั้น รายการที่อยู่ในข้อยกเว้นที่จะไม่ได้รับการคุ้มครองในการประกันภัยจะระบุไว้ แน่ชัดในกรมธรรม์ประกันภัยในหมวดนี้ ซึ่งรายการที่ยกเว้นไม่ได้รับการคุ้มครองมีดังต่อไปนี้

1.1.1 ความวินาศหรือเสียหายเนื่องจากการออกแบบผิด

1.1.2 การบำรุงรักษาตามปกติวิสัย

1.1.3 ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนทดแทน ซ่อมแซม หรือแก้ไขความบกพร่อง และ/หรือ คุณภาพของงาน แต่ข้อยกเว้นนี้จำกัดใช้บังคับเพียงรายการที่ได้รับความเสียหายโดยตรงและจะ ไม่ถือให้รวมถึงความวินาศหรือเสียหายต่อรายการที่ได้สร้างโดยถูกต้อง แต่ได้รับความเสียหายอันเป็นผลจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นเนื่องจากความ บกพร่องของวัสดุ และ/หรือคุณภาพของงานดังกล่าว

1.1.4 ความสึกหรือกร่อนเป็นสนิมผุพัง ความเสื่อมเนื่องจากไม่ได้ใช้งานและอยู่ในสภาพดินฟ้าอากาศปกติ

1.1.5 การชำรุดหรือขัดข้องในด้านกลไกและหรือด้านไฟฟ้าของโรงจักรและเครื่องจักรกลที่ใช้ในการก่อสร้าง

1.1.6 ความวินาศหรือความเสียหายต่อยวดยานที่สามารถจดทะเบียนเพื่อใช้บนถนนทั่วไป หรือยานน้ำ หรือ อากาศยาน

1.1.7 การสูญเสียหรือการเสีบหายซึ่งได้เกิดขึ้นกับเอกสารแบบรูป สมุดบัญชี เงินตรา ดวง ไปรษณียากร โฉโหนด หลักฐานหนี้สิน ตั๋วแลกเงินต่างๆ หลักทรัพย์หรือเช็คธนาคาร

1.1.8 ความวินาศหรือสูญหายซึ่งพบขณะทำการตรวจนับจำนวนรายการสิ่งของเข้าบัญชี เมื่อพิจารณารายการและข้อยกเว้นในหมวดรายการวิศวกรรมโยธาและอาคารนี้แล้ว เป็นที่เข้าใจได้ว่าความเสียหายหรือความสูญเสียอันเนื่องมาจากไฟไหม้ ได้รับการ คุ้มครองในหมวดนี้ด้วย

             1.2 จำนวนเงินที่เอาประกัน มักจะเท่ากับจำนวนเงินตามสัญญาหรือค่างานที่กำหนดไว้ ส่วนในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกัน ในกรมธรรม์จะกำหนดจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองหรือความรับ ผิดส่วนแรก (deductible) เป็นจำนวนเงินที่แน่นอนไว้ จาก สาเหตุดังต่อไปนี้

1.2.1 งานก่อสร้างตามสัญญาและเครื่องมือเครื่องใช้ในการก่อสร้าง สำหรับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นแต่ละครั้งและทุกครั้ง ซึ่งสาเหตุแห่งความสูญเสียหรือความเสียหายเกิดจาก

1.แผ่นดินไหว พายุใหญ่ พายุเฮอริเคนพายุหมุนดินทรุดดินทลายเลื่อน ดินพัง และความเสียหายจากน้ำในลักษณะใดๆ

1.2.2 เครื่องจักรกลที่ใช้ในการก่อสร้าง สำหรับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น แต่ละครั้งและ ทุกครั้ง ซึ่งยังความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดจาก

1. แผ่นดินไหว พายุใหญ่ พายุเฮอริเคน พายุหมุน ดินทรุด ดินทลายเลื่อน ดินพัง และความเสียหายจากน้ำในลักษณะใดๆ

2. สาเหตุอื่นใดก็ตาม

จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง (ตามจำนวนที่ระบุไว้ในกรมธรรม์) เช่น จากสาเหตุที่ 1. และสาเหตุที่ 2 ของหัวข้อ 1.2.1 ถ้าระบุไว้ 10,000 บาท และ 4,000 บาท ตามลำดับนั้น หมายถึง ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบเมื่อเกิดความสูญเสียหรือเสียหายแก่รายการที่ ประกันในจำนวนเงินที่ระบุเอง ส่วนความสูญเสียหรือเสียหายที่เกินกว่านั้น บริษัทผู้รับประกันเป็นผู้จ่ายทดแทนตามสัญญาในกรมธรรม์

หมวดที่ 2การติดตั้งเครื่องจักรกล รายการนี้ประกอบด้วย

2.1 ทรัพย์สินที่จะติดตั้งขึ้นซึ่งรวมทั้งค่าระวางขนส่ง ค่าภาษีศุลกากร และค่าธรรมเนียมต่างๆ ตลอดจนค่าใช้จ่ายในการติกตั้ง

2.2 เครื่องจักรกลและเครื่องมือที่ใช้ในการติดตั้ง

2.3 การขนย้ายซากปรักหักพัง

จำนวนเงินที่เอาประกันจะกำหนดโดยเงื่อนไขสัญญาหรือที่เจ้าของหรือผู้ สร้างกำหนดขึ้นการชดใช้สินไหมทดแทนของบริษัทผู้รับประกันในกรณีที่มีการสูญ เสียหรือเสียหายขึ้นจะจ่ายในจำนวนที่เกินจากจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัย ต้องรับผิดชอบเอง ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เท่านั้น และจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองจะระบุไว้ท้ายรายการประกัน ภัยดังต่อไปนี้

(ก) ในเรื่องทรัพย์สินที่จะติดตั้งขึ้น สำหรับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นแต่ละครั้ง และทุกครั้งซึ่งเหตุ แห่งความสูญเสียหรือความเสียหายเกิดขึ้น

- ในระหว่างการติดตั้ง

- ในระหว่างการทดสอบ

(ข) ในเรื่องเครื่องจักรกลและเครื่องมือที่ใช้ในการติดตั้งสำหรับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น แต่ละครั้ง และทุกครั้งซึ่งยังความสูญเสียหรือความเสียหาย ไม่ว่าเกิดขึ้นจากสาเหตุใดก็ตาม

หมวดที่ 3 ความรับผิดชอบต่อบุคคลที่ 3 รายการเอาประกันภัยนี้ประกอบด้วย

3.1 วงเงินจำกัดค่าสินไหมทดแทนความเสียหายเนื่องจากอุบัติเหตุแต่ละครั้งหรืออุบัติเหตุ ต่อเนื่องซึ่งเกิดขึ้นจากเหตุการณ์เดียวกันสำหรับ

3.1.1 การบาดเจ็บทางร่างกาย

3.1.2 ความเสียหายทางทรัพย์สิน

3.2 รวมวงเงินจำกัดค่าสินไหมทดแทนความเสียหายทั้งสิ้น ภายใต้การคุ้มครองแห่งกรมธรรม์ ประกันภัยมาตรฐานนี้ ไม่จำกัดครั้ง จำนวนเงินที่เอาประกันทั้งสองรายการในข้อ 3.1 นี้จะกำหนดไว้ในเงื่อนไขประกวดราคาหรือตาม ที่เจ้าของหรือผู้สร้างกำหนดขึ้นตามความเหมาะสม ส่วนเงื่อนไขในการชดใช้สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ จะกำหนดจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองไว้แน่ชัด จากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นแต่ละครั้งและทุกครั้ง สำหรับ

(ก) การบาดเจ็บทางร่างกายหรือมรณกรรม สาเหตุนี้ผู้เอาประกันไม่ต้องมีความรับผิดส่วนแรก (deductible)

(ข) ความสูญเสียหรือความเสียหายในทรัพย์สิน ซึ่งจะระบุจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดส่วน ส่วนแรก สำหรับสาเหตุอื่นใดไว้จำนวนหนึ่งและอีกจำนวนหนึ่งสำหรับสาเหตุเนื่องจากแรงสั่น สะเทือนหรือการเคลื่อนย้ายหรือทำให้สิ่งค้ำจุนอ่อนแรงไป การเอาประกันภัยความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกนี้มีรายการที่เป็นข้อยกเว้นที่ไม่ได้รับการคุ้ม ครองดังนี้

(1) ค่าใช้จ่ายซึ่งต้องเสียในการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนให้ใหม่ ซึ่งงานส่วนใดก็ดีหรือทรัพย์สินส่วน ใดก็ดี ซึ่งเงื่อนไขในหมวดที่ 1 และ/หรือ หมวดที่ 2 แห่งกรมธรรม์ประกันภัยฉบับ (มาตรฐาน) นี้ได้คุ้มครอง แล้วหรือพึงจะคุ้มครองไว้ให้อยู่แล้ว

(2) ความรับผิดชอบที่เกิดจาก

2.1 การบาดเจ็บทางร่างกายหรือการป่วยเจ็บของบรรดาลูกจ้างหรือคนงานของผู้รับจ้าง ก่อสร้างหรือของบริษัทห้างร้านใดที่เกี่ยวข้องกับงานรับผิดชอบตามสัญญา ตลอดจน บรรดาสมาชิกในครอบครัวของบุคคลที่กล่าวถึงนี้ด้วย

2.2 ความสูญเสียหรือความเสียหายในทรัพย์สินซึ่งเป็นของหรืออยู่ในความดูแลรักษาหรือ ควบคุมของผู้รับจ้างก่อสร้างหรือของบริษัทห้างร้านอื่นใดที่เกี่ยวข้องกับงานรับผิดชอบ ตามสัญญานี้ หรือแม้แต่ของลูกจ้างหรือคนงานคนหนึ่งคนใดของบรรดาฝ่ายต่างๆที่ได้ กล่าวถึงมานี้แล้วก็ตาม

2.3 อุบัติเหตุใดก็ตามอันมีสาเหตุจากยานพาหนะที่ได้จดทะเบียนไว้เพื่อใช้งานบนท้องถนน ทั่วไปหรือจากยานพาหนะทางน้ำหรือจากยานอากาศยาน

2.4 สัญญาหรือข้าตกลงใดก็ตามยกเว้นในกรณีที่ความรับผิดชอบของผู้เอาประกันภัยย่อม จะยังคงมีอยู่ แม้จะไม่มีการทำสัญญาหรือตงลงกันดังกล่าว

2.5 ข้อแนะนำทางวิชาการหรือทางวิชาชีพซึ่งผู้เอาประกันหรือบุคคลหนึ่งบุคคลใดทำหนัาที่ แทนผู้เอาประกันเป็นผู้ให้ ในกรมธรรม์มาตรฐานที่บริษัทผู้รับประกันภัยจะต้องใช้เหมือนกันทุกบริษัทยังต้องระบุสิ่งต่างๆต่อไปนี้ ไว้ก่อนคือ

(ก) ผู้เอาประกันภัย ถ้าเป็นงานจ้างเหมาก่อสร้างมักจะระบุทั้งผู้ว่าจ้างและผู้รับจ้าง

(ข) ระยะประกันภัย

(ค) เบี้ยประกันภัย

(ง) เงื่อนไขทั่วไปที่เกี่ยวกับสิ่งที่ผู้เอาประกันจะต้องปฏิบัติ สิทธิของผู้เอาประกันบางประการและ อนุญาโตตุลาการ

(จ) ข้อยกเว้นทั่วไปซึ่งจะระบุถึงเรื่องต่างๆ ที่บริษัทผุ้รับประกันภัยจะไม่ชดใช้ค่าเสียหายให้แก่ ผู้เอาประกันภัย

(3) การจลาจลและการนัดหยุดงาน (riot and strike)

(4) การเข้าดำเนินการซ่อมแซมบำรุงรักษาเป็นครั้งคราว (visit maintenance)

(5) ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก ซึ่งยกเว้นไม่คุ้มครองในกรมธรรม์มาตรฐาน นั้นก็คือ

ข้อยกเว้นที่กล่าวไว้ในข้อ (2) ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกข้อที่ 2.1-2.5 บุคคลที่ ยกเว้นนี้จะจัดให้อยู่ในความคุ้มครองได้ โดยกำหนดไว้ในสลักหลังกรมธรรม์มาตรฐานนั้น รายการที่ (3) (4) และ(5) จะไม่ปรากฏอยู่ในกรมธรรม์มาตรฐาน แต่เพื่อจัดให้มีการคุ้มครอง ในการเอาประกันภัย จะต้องลงไว้ในเอกสาร การสลักหลังหรือเอกสารต่อท้ายกรมธรรม์มาตรฐานนั้น เจ้าของหรือผู้ทำการก่อสร้างจะเอาประกันภัยเพื่อชดใช้สินไหมทดแทน เมื่อเกิดการสูญเสียหรือความ เสียหายขึ้นกับตนในรายการใดๆก็ได้ ตามที่กำหนดไว้และควรต้องปรึกษาหารือและทำความเข้าใจให้ถ่องแท้กับตัวแทน บริษัทผู้ประกันภัยก่อนที่จะตัดสินใจทำประกันภัยให้กำโครงการของตน.